💡 快速答案:網路金流怎麼選?手續費多少?
台灣主流第三方金流(綠界/藍新/PAYUNi)行情:信用卡 2-2.8%、超商代碼 25-35 元/筆、ATM 10-15 元/筆;開店平台多內建,自架網站用 API/外掛串接。選擇看四點:費率、撥款天期(T+1 到 T+14 差很大)、支付方式覆蓋、金流商穩定度。量大再談專屬費率。
實體商店大多使用現金、悠遊卡和刷卡服務，但網路購物的商機年年增長，消費者傾向使用更多元的方式付款，整合金流服務成為搶占網路銷售商機中不可或缺的一環。根據經濟部統計分析，2020年零售業網購的銷售額光是上半年就年增17.5％，非店面網路銷售額年增16.8％，不難看出消費者支付行為的轉變。如何使用金流服務？選擇與銀行合作和第三方支付平台的差異是什麼？可以選擇哪些網路金流平台？本篇將一一為您解答。
金流是什麼？
一般金流服務指付款、出貨、收貨到結帳，這一系列流程，通常店家會選擇與銀行合作，簡單直接且有保障。但因應網路購物風潮，網路金流興起使消費者能夠以手機或網路進行無紙幣交易，市面上有第三方支付和電子支付等線上金流平台供商家選擇，不但省去了銀行繁複的申請流程，對中小型企業來說還能擁有更優惠的手續費，多元的金流服務也會提升消費者的購買意願。例如Line Pay的點數回饋活動就深受消費者歡迎，大大提升了使用行動支付的使用率，並帶動網路金流服務的發展。
最常使用的網路金流服務
虛擬帳號及ATM轉帳
每個消費者訂單皆會產生一組獨有的收款帳號，此帳號僅能使用一次並在一段時間內有效，只要消費者轉錯帳號或輸入錯誤金額就會列為無效交易；此外消費者可以選擇臨櫃、ATM或網路銀行轉帳等不同方式付款，與店家串接的金流服務端收到款項後，便可以在賣家的網站進行標記，以利日後對帳。
超商代收代付
主要分為超商條碼和超商代碼兩種形式。超商條碼指消費者在網路交易後，產生的繳費單據列印出來至全台超商繳費；而超商代碼則指消費者須記下一組代碼，並至超商的多媒體機輸入代碼以列印單據再進行繳費。超商協助店家提供24小時的代收服務，讓消費者就算沒有信用卡和銀行帳號也可以繳費，降低信用卡被盜刷和轉錯帳號的風險。但店家須注意選擇超商代碼繳費所收取的手續費比選擇超商條碼還要高，因為中間流程必須至超商的多媒體機操作，才能順利付款。
線上刷卡
刷卡過程需要將卡片資料輸入於店家的交易頁面，再連接至銀行端、聯合信用卡中心徵信，再將結果轉至銀行端，最後顯示交易成功或失敗訊息於店家交易頁面。是大多數消費者使用的付款管道，但在線上交易的過程中，只要其中一方連線不穩定便會交易失敗，且個人資料在網路上不斷轉拋，也容易增加個人資料外洩的風險，此外銀行對申請線上刷卡的店家會進行較嚴格的審查，避免店家無預警倒閉、消費者刷退、店家收款卻不出貨等問題。
行動支付
現今各大零售百貨業者、手機業者和超商皆推出自家的行動支付APP，提供消費者於實體商家消費時有更多付款管道，只要於行動支付APP中綁定信用卡或金融卡，就可以一鍵付款並累積店家提供的優惠，不需提供卡號和其他相關資訊。網路店家也可使用此類服務，但必須另外進行系統串接，可委託網頁設計公司協助整合金流服務。
各大線上金流比較，銀行VS第三方支付
了解網路金流服務後，選擇使用哪一個線上金流平台提供的服務，是所有店家要仔細慎重思考的一步。有些店家會選擇與銀行推出的線上金流合作，可是銀行為了風險控管，每一項金流付款選項都需要跨部門申請，串接程式測試也非常複雜且費時，金流付款方式較少，銀行端金流更動頻繁，需要有專業的網路工程師維護更新，以上這些流程和所需的成本，對一般中小企業或個人商家負擔較大，且每月刷卡金額若沒有一定額度，刷卡手續費也不會比第三方支付還優惠。
而第三方支付線上金流平台則是店家與銀行間的橋樑，代收代付電商金流的款項。因為電子商務使得付款和出、送貨的時機不一致，為避免客戶付款收不到貨，或是商家出貨收不到款，第三方支付會暫時保管貨款，直到客戶確定收到商品後，才會將款項撥給店家，確保整體交易雙方的買賣權益，並提供各式支付方式給店家和消費者選擇，甚至支援跨國支付和其他附加價值服務，比銀行提供的線上金流服務更多元。
台灣有哪些網路金流服務商？以4大網路金流平台為例
線上金流平台1：綠界科技 (ECPay)
- 特色：綠界科技是台灣知名的第三方支付平台，提供完整的金流服務，包括信用卡收單、超商代收、虛擬帳號、電子發票等。
- 適用對象：中小型企業、電商平台、個人賣家。
- 優點：整合多種支付方式，操作介面友善，支援多種電商平台串接。
線上金流平台2：payuni 統一金流
整合信用卡、超商代碼、ATM轉帳、電子錢包、先買後付、等各式金流收款工具，以及7-ELEVEN 超取服務與多元的收款方式，PAYUNi 一次提供給你。 PAYUNi 代收交易款項全額信託！ 安心交易天天撥款，發動提領當日到帳，免設定費、免年費，收款後計收手續費。
線上金流平台3：智付通 (Pay2Go)
- 特色：智付通提供信用卡、虛擬帳號、超商代收等服務，並且支援跨境支付。
- 適用對象：中小型企業、跨境電商。
- 優點：支援跨境金流，適合有國際業務需求的商家。
線上金流平台4：歐付寶
歐付寶則是台灣第一家得到電子支付執照的行動支付金流服務公司，與第三方支付平台不同的是，行動支付歐付寶APP不僅可以付款，還能夠儲值和轉帳，其方便性比第三方支付更大，且使用歐付寶綁定信用卡或金融卡消費，買賣雙方皆不會被收取手續費。歐付寶更提供全台唯一合法的微信收款管道，讓兩岸的海外金流服務更便利，有利於觀光業店家的發展。
線上金流平台5：SHOPLINE Payments
- 特色：shopline payments 是台灣流行的行動支付工具，支援線上線下支付，並且與 LINE 生態系統深度整合。
- 適用對象：零售業、餐飲業、個人用戶。
- 優點：用戶基礎龐大，適合希望吸引年輕族群的商家。
線上金流平台6：HiTRUSTpay
- 特色：HiTRUSTpay是台灣主流的行動支付平台，支援線上線下支付、轉帳、繳費等功能。
- 適用對象：零售業、餐飲業、個人用戶。
- 優點：用戶體驗佳，支援多種生活支付場景。
線上金流平台7：PayNow立吉富線上金流
- 特色：台灣支付是由台灣銀行業共同推出的支付平台，支援 QR Code 支付、轉帳等功能。
- 適用對象：傳統產業、政府機構、個人用戶。
- 優點：與台灣銀行體系深度整合，適合需要與銀行系統對接的商家。
線上金流平台8：紅陽科技
紅陽科技則主推便利的刷卡服務，可提供不綁約的刷卡機租借服務給展場需求的廠商，也可以提供一般攤位使用無線的實體刷卡機，推廣「手機就是刷卡機」的服務，並擁有十多種小額付款的金流服務模式。但信用卡分期所收取的手續費，會因為分期期數越多而累積越多，其他金流平台則可以雙方另外議價。
線上金流平台9：藍新科技
藍新科技以電子支付會員制度為主，除了多元的線上金流服務，還有一次開通所有金流支付工具的整合刷卡機，不需POS機就可以獨立運作，提供客製化後台系統，並將所有交易紀錄電子化管理，操作直覺不占空間，大幅降低營業人員的教育訓練成本和結帳錯誤率；商家還能利用藍新科技推出的「票券通」遞送優惠券給客戶，實現O2O精準行銷，且讓發放Line Points的店家能夠自訂要發送的點數，若最終交易取消還可以100％追回所有點數。
中小企業金流服務選戰國策，一站式服務免煩惱！
使用線上金流平台的服務都要串接各家的金流服務系統，戰國策除了協助網頁設計製作和虛擬主機租借，更提供您免費申請網路金流服務，與藍新科技合作讓台灣中小型企業享有4大便利付款方式，幫忙串接金流服務系統。店家信用卡收款手續費為2～2.8％，使用本系統線上退款而產生的跨行成本則由藍新科技吸收，更詳細資訊請參考戰國策網路金流服務。
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常見問題 FAQ
網路金流是什麼？跟銀行收單有什麼不同？
網路金流是指消費者付款到店家收款這一整套線上收付流程，包含刷卡、超商代收、虛擬帳號等方式。銀行收單申請流程繁瑣，需跨部門審核且串接複雜，適合金流量大的企業。第三方支付像綠界、藍新則扮演店家與銀行間的橋樑，代收代付並暫時保管貨款，等買方確認收貨才撥款給賣家，手續費對中小型商家通常更划算，申請也快速許多，是多數電商起步時的首選。
台灣第三方金流手續費行情大概多少？
以綠界、藍新、PAYUNi 這類主流平台來看，信用卡收單約2到2.8%，超商代碼繳費每筆約25到35元，ATM虛擬帳號每筆約10到15元。費率會依產業別、月交易量和撥款速度而有差異，量大的商家可另外議價爭取更低費率。選擇時除了看手續費高低，也要一併考慮撥款天期和支付方式覆蓋率，單看費率容易漏算隱藏成本。
個人賣家可以申請第三方金流嗎？
可以，個人身分也能申請第三方支付，但費率通常會比行號或公司稍高，額度也會受到限制。若能以行號或公司名義申請，通常能談到更優惠的費率條件，撥款速度也可能較快。剛起步的小賣家可以先用個人身分申請上線測試市場反應，等營業額穩定後再升級為公司資格，重新談約爭取更好條件，長期來看能省下不少手續費成本。
金流撥款天期怎麼看？T+1和T+14差在哪？
撥款天期指款項從消費者付款到實際入帳店家戶頭的天數，T+1表示隔天入帳，T+14則要等兩週。差距大主要影響現金週轉，做庫存型電商若資金回收慢，容易造成備貨壓力。選擇金流平台時務必問清楚實際撥款週期，不要只看合約上的名目天數，因為部分平台會扣除假日或有額外審核流程，實際到帳時間可能比預期更久。
超商代碼和超商條碼繳費有什麼差別？
超商條碼是系統直接產生繳費單據讓消費者列印後繳費，超商代碼則需要消費者記下一組代碼，到超商多媒體機輸入後才能列印單據付款。因為超商代碼多了操作機台這道流程，手續費通常會比條碼繳費略高。兩者都能讓沒有信用卡或銀行帳戶的消費者付款，適合客群較年長或習慣現金交易的產業，但要留意代碼容易忘記或抄錯導致交易失效。
線上刷卡金流常見的風險有哪些？
線上刷卡最常見的風險是連線不穩定導致交易失敗，以及卡片資料在多方系統間轉拋增加外洩機會。銀行對申請線上刷卡的店家審查也較嚴格，主要是防範店家收款不出貨或消費者惡意刷退等糾紛。建議選擇有信託保障機制的第三方支付平台，交易資料由專業金流商加密處理，同時做好SSL憑證與資安防護，降低個資外洩與交易爭議的機率。
自架網站要串接金流大概要多久？費用高嗎？
開店平台大多內建金流模組，勾選啟用即可使用；自架網站則需透過API或外掛串接，一般需要3到7個工作天，包含平台審核時間。費用部分多數金流商不收設定費和年費，改以交易手續費計收，成本相對透明。若自行串接技術門檻較高，可委託有經驗的網頁設計公司協助，戰國策的建站服務就包含金流串接，能省下自行摸索的時間。
跨境收款要選哪種金流？費率怎麼算？
跨境收款若要收外幣信用卡，通常會用Stripe或PayPal這類國際金流，但需要海外公司架構或找代辦協助申請。部分台灣本地金流商也支援外卡收款，手續費約落在3到4%之間，比純國內交易略高。選擇工具前要先確認主要客群和交易市場在哪裡，觀光或跨境電商可考慮支援微信或跨境支付的平台，才能真正涵蓋目標客戶的付款習慣。
行動支付和第三方支付有什麼不同？
行動支付像歐付寶、SHOPLINE Payments是綁定信用卡或金融卡的APP，除了付款還能儲值和轉帳，買賣雙方使用時通常不另收手續費，方便性較高。第三方支付則是店家與銀行間的收付款橋樑，涵蓋刷卡、超商代收、虛擬帳號等多元管道，主要服務對象是網路店家。兩者可以同時並存，店家依客群習慣搭配使用，能提升消費者付款意願與轉換率。
中小企業選金流服務時該注意什麼？
選金流服務要同時看四個重點，手續費高低、撥款天期長短、支付方式是否覆蓋主要客群、以及金流商本身穩不穩定，不能只比價格。交易量大的商家可另外談專屬費率，交易量小的則優先選免設定費、免年費的方案降低固定成本。戰國策與藍新科技合作提供免費申請網路金流服務並協助系統串接，信用卡手續費約2到2.8%，有需求可撥打0800-003-191或加LINE@119m洽詢。
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